🗊Презентация Сравнительный анализ опыта развитых и развивающихся стран в развитии микрофинансирования

Сравнительный анализ опыта развитых и развивающихся стран в развитии микрофинансирования 1.Бангладеш 3.Канада 5.Франция

Бангладеш Grameen Bank (1976, основатель - Мухаммад Юнус) означает «банк деревень». Займ на основе солидарной ответственности (solidarity lending): малые неродственные группы (где-то 5 человек [11]) в деревне, кредит без залога, увеличивающиеся порции кредита по мере возвращения ссуды. Работает социальный капитал. Преимущества: малые административные и управленческие издержки представления займа, норма возврата кредита – 98,45% [11,12]. Почему 5 человек? Достаточно большая группа, чтобы в случае невозвращения кредита одним из участников другие смогли бы добровольно расплатиться за него (иначе следующего транша денег не будет). Достаточно малая группа, чтобы существовал взаимный контроль и доверие. В основном, некоммерческие организации [4].

Моральное основание Целевые группы – женщины, бедное население, «фермеры». «16 решений» (16 Decisions). Новый заемщик должен подписаться под документом, требующим выполнения определенных правил, направленных на улучшения положения бедных членов общества. Например:

Германия Все большее участие в выдаче микрокредитов принимают региональные банки. Главное отличие от опыта развитых стран – отсутствие истинного микрофинансового института. В 2005 г. Немецкий микрофинансовый центр запустил проект по созданию по всей стране сети бизнес-инкубаторов. Бизнес-инкубатор – посредник, а не кредитор (кредит – прерогатива банков) => 3 агента: банк, бизнес-инкубатор и заемщик. Риски банк делит с специальным фондом (на 2/3 участие государства). Сокращение количества выдаваемых микрокредитов, сокращение числа программ, предоставляющих беспроцентные микрокредиты, рост ставки кредитования до 6.64%, сокращение срока микрокредита. [3]

Целевые группы

Институциональная структура

Канада Фраза “Grown wise with experience”, означающая для Канады использование опыта других стран, подходит здесь идеально. Институциональная структура микрокредитования в Канаде [2,8]: «Старая школа», малая доля микрокредитов в кредитном портфеле коммерческих банков. Например, Citizens Bank of Canada, VanCity Credit Union, Oikocredit, the Mennonite Economic Development Associates (MEDA). Инвестиционные фонды с привлечением средств от внешних инвесторов, при этом декларируются некоторые этические цели использования этих средств. Фонды направляют часть инвестиций в микрокредиты. Meritas and Ethical Funds Inc. Кредитные союзы, пришедшие из Германии 19 века. Институты, использующие принцип солидарной ответственности.

Солидарная ответственность Мухаммед Юнус в 2008 году опробовал идею солидарной ответственности в США: целевая группа – женщины-предприниматели. Он утверждал, что в Канаде этот принцип тоже сработает. [6] Но уже есть печальный опыт: банк Calmeadow Foundation, применявший принцип солидарной ответственности, закрылся в 2000 г. Причины: недостаточность эффекта масштаба, малая значимость социального капитала. Институты солидарной ответственности в Канаде не распространены, но единицы существуют.

Россия Целевое использование займов [на 01.01.08]: Потребительские займы – 56% Займы на предпринимательские цели – 37% Ипотека – 2% Структура портфеля займов по срокам: 28% - более 1 года 72% - до 1 года Более 2000 небанковских финансовых организаций Совокупный портфель займов всех МФИ – 25 млрд. руб. Количество обслуживаемых субъектов МП около 400 тысяч Предложение микрокредитов составляет 10% от спроса, оцениваемого в 250-300 млрд. рублей Сбережения/Займы – min: 13/22%; max: 25-41%. [13]

Типология МФИ

Распределение МФИ по периоду деятельности Распределение МФИ по периоду деятельности

Структура клиентской базы российских МФИ (% организаций) Структура клиентской базы российских МФИ (% организаций)

Франция Развитие микрокредитования достигло высоких результатов благодаря крупнейшей микрофинансовой сети ADIE (Association pour le droit à l'initiative économique). За 1989-2008 гг. было выдано 65209 микрокредитов на сумму 178 млн. евро, профинансировано создание 55426 новых предприятий 66511 рабочих мест [7]. В январе 2005 был принят закон loi Barloo => развитие и содействие микрокредитованию – приоритетные задачи государства в рамках реализации программы «Soutenir le développement de la microfinance» [7].

Целевые группы ADIE

Сравнительный анализ

Сравнительный анализ

Сравнительный анализ

Где лучше? В пользу того, в каких из рассмотренных стран микрокредитование находится на более высоком уровне, говорит рейтинг Forbes Magazine 100 микрофинансовых институтов на 9 февраля 2009г. [14]. Выигрывает Бангладеш. Места: 1. ASA Bangladesh 11. Consumer Credit Union ‘Economic Partnership’ Russia 16. Jagorani Chakra Foundation Bangladesh 17. Grameen Bank Bangladesh 21. Bangladesh Rural Advancement Committee Bangladesh

Список литературы ADIE Rapport annuel 2008 "1988-2008: 20 ans de microcredit en France" // http://www.european-microfinance.org/data/file/adierapport-activite-08.pdf David Kilgour “Canada and Microcredit: Building an Experience”. – June 12, 1999 // http://www.david-kilgour.com/secstate/microcr3.htm Dr. Claudia Kreuz "Microlending in Germany", working paper № 41 Muhammad Yunus and Michael Chu Debate Future of Microfinance. – March 31, 2009 // http://www.microfinanceforum.org/cm_data/WMFG_Symposium_Special_Issue_Is_it_Fair_to_do_business_with_the_Poor.pdf Philippe Guichandut and others "Microfinance in Germany and Europe. Market overview and best practice examples". – Franfurt am Main, April 2007 Tavia Grant “Yunus sees big answers in microcredit”. Globe And Mail Canada's Largest National Daily. – June 11, 2008 // Материалы сайта Results Canada. – January 2009 // http://muhammadyunus.org/content/view/154/128/lang,en Материалы сайта Réseau Européen de la microfinance- La microfinance en France // http://www.european-microfinance.org/pays.php?piId=17

Список литературы Материалы сайта Results Canada. – January 2009 // http://www.results-resultats.ca/action/actions/2009/2009-01-en.aspx Mикрофинансирование и цели в области развития, сформулированные в Декларации тысячелетия. Международный год микрофинансирования 2005г. // http://www.un.org/russian/events/microcredit/facts1.htm Отчет по VII Национальной конференции «Микрофинансирование в России: новые технологии успеха» – 2008 // http://www.rmcenter.ru/publications/library Официальный сайт Grameen Bank // http://www.grameen-info.org/ Официальный сайт Grameen Foundation // http://www.grameenfoundation.org/ «Тенденции развития рынка микрофинансовых услуг в России: основные результаты четвертого раунда мониторинга рынка микрофинансирования 2003-2007 гг. РЕЗЮМЕ». – М. 2008 // http://www.rmcenter.ru/publications/library 30 Top Micro Finance Institutions | Forbes Magazine. – February 9, 2009 // http://compassioninpolitics.wordpress.com/2009/02/09/30-top-micro-finance-institutions-forbes-magazine/

СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ Сонина Юлия juliasonina@mail.ru Сорокина Ольга santa_06@inbox.ru